Renégocier assurance prêt Immobilier

Comment renégocier son assurance de prêt immobilier ?

Avec l’obtention de votre emprunt immobilier, vous avez contracté une assurance emprunteur pour garantir le remboursement de votre prêt. Elle vous offre une garantie décès et vous protège en cas d’incapacité de travail pendant toute la durée du prêt.

Cette assurance représente en moyenne un tiers du coût total du crédit et le plus souvent c’est votre banque qui vous propose ce deuxième contrat. Pourtant, souscrire votre contrat d’assurance auprès d’une société extérieure permet bien souvent de réaliser des économies sur le contrat d’assurance lui-même. En effet, la délégation d’assurance va permettre d’économiser jusqu’à diviser par deux le prix du coût de cette assurance en mensualités.

Cette économie vient principalement du fait que les banques assurent tous les emprunteurs de la même manière et quasiment au même prix avec ce qu’on appelle des contrats groupe alors que les compagnies spécialisées proposent des contrats d’assurance individualisés où les risques sont évalués précisément. Vous pouvez en bénéficier même après avoir signé avec votre banque : pour cela, il suffit de renégocier son assurance de prêt immobilier.

Les lois à connaître

La loi Lagarde

Mise en place depuis janvier 2010, la loi Lagarde a été une première ouverture vers les consommateurs puisqu’elle accorde aux particuliers une plus grande liberté dans leurs choix d’assurance-emprunteur.

En effet, elle permet une plus grande concurrence sur le marché de l’assurance face aux contrats de groupes proposés par les banques car elle stipule que toute personne qui se présente dans une banque doit être informée qu’elle peut souscrire son contrat d’assurance auprès de la banque comme auprès d’une autre compagnie. Le seul point important étant que le contrat choisi doit être équivalent aux exigences de la banque en termes de garanties. Cependant, la loi Lagarde ne permet pas en soit de changer d’assurance ou de renégocier son taux.

La loi Hamon

Il a fallu attendre mars 2014 avec la promulgation de la loi Hamon pour être autorisé à changer d’assurance emprunteur pendant les 11 mois et 15 jours suivant la signature des offres de prêt. Toujours avec le même souci d’équivalence, vous devez, à garanties égales au précédent contrat, obtenir l’acceptation du nouvel assureur et l’aval de votre banquier.

Le nouveau commencera après l’accord de votre banque. En étudiant les offres actuelles du marché, vous pouvez ainsi exercer une pression sur votre banque ou sur votre assureur afin de renégocier votre taux quitte à menacer d’aller souscrire un nouveau contrat chez la concurrence.

L’amendement Bourquin

Autrement appelée loi Sapin 2, la loi Bourquin est applicable depuis le 12 janvier 2018 offre la possibilité de changer d’assurance tous les ans à chaque date anniversaire de contrat avec un préavis de deux mois. C’est-à-dire qu’elle vous permet de changer d’assurance après le délai de douze mois qu’offre la loi Hamon. De ce fait, en suivant le marché vous pouvez chaque année procéder à la résiliation de votre contrat ou le renégocier.

Pourquoi vouloir renégocier son assurance de prêt immobilier ?

Vous exercez une activité professionnelle à risque, vous êtes seniors, ou au contraire jeune, vous avez des problèmes de santé ? Ces profils sont victimes de surprimes ou de taux moins attractifs lors de la souscription d’une assurance-emprunteur. L’assureur va examiner un certain nombre d’éléments et de critères pour établir un calcul sur le capital restant.

Si vous êtes un jeune emprunteur, représentant moins de risque d’invalidité, ou encore une personne ayant un niveau de solvabilité important, vous allez facilement obtenir des conditions préférentielles auprès d’assureurs ou de courtiers. Les économies réalisées par la renégociation peuvent être très importantes et non négligeables, alors pourquoi s’en priver ? Renégocier un meilleur taux va diminuer vos échéances, et le coût de votre emprunt pour les mêmes garanties, voir pour des garanties supplémentaires. N’hésitez pas à nous contacter.

Ce que vous devez retenir :

La possibilité de renégocier son assurance de prêt immobilier était clairement la priorité du législateur lorsque la loi Hamon a été promulguée.

Ce choix a été motivé par le fait que les prêts immobiliers sont ceux les plus longs et les plus onéreux pour les clients donc renégocier son assurance permet de réaliser d’importantes économies mensuelles tout en conservant une couverture de même qualité voire souvent en améliorant les garanties.

Plus le prêt sera long et plus la renégociation de l’assurance vous apportera un gain important, nous nous tenons à votre disposition pour chiffrer ce gain.