Quel est le prix d’une assurance emprunteur ?
Comprendre le coût de l’assurance emprunteur
Facteurs influençant le prix de l’assurance emprunteur
- Âge et état de santé de l’emprunteur
Plus on emprunte jeune et moins le coût de l’assurance emprunteur est élevé. De même, si vous êtes en parfait état de santé, vous serez certain de bénéficier du tarif de base de l’Assureur, le mieux positionné.
- Montant et durée du prêt
Plus le montant du crédit est élevé, plus le taux de l’assurance de prêt diminue. C’est la combinaison de 2 facteurs : l’Assureur ne mobilise pas plus de ressources pour collecter une prime plus importante et il a une marge plus élevée puisque le taux d’assurance s’applique sur un capital emprunté plus important.
Plus la durée du crédit est basse, meilleur est le taux d’assurance de prêt. C’est principalement lié à l’amortissement du prêt : plus il est rapide et moins l’Assureur supporte de risque.
- Profil professionnel et hobbies à risque
La Compagnie va s’intéresser à la profession exercée et aux sports pratiqués pour déterminer son taux d’assurance et donc le coût final des primes. Plus la profession est risquée (travail en hauteur, manuel, en extérieur, déplacements professionnels importants, …) plus le taux d’assurance sera élevé. De la même manière, plus le proposant à l’assurance pratiquera de sports à risques (comme par exemple le ski hors-piste, l’alpinisme, la spéléologie, le MMA) plus la surprime qui sera ajoutée pour couvrir le risque sera élevée et plus le coût de l’assurance sera important.
Méthodes de calcul du prix de l’assurance emprunteur
- Calcul sur le capital initial vs. capital restant dû
Il y a deux types de primes d’assurance emprunteur : constantes et variables. Les primes constantes sont déterminées par l’application d’un taux d’assurance unique lié à l’âge d’adhésion sur toute la durée d’emprunt tandis que les primes variables sont déterminées par l’application d’un taux différent à l’âge atteint à chaque date anniversaire du contrat.
Il n’y a pas de méthode de calcul plus avantageuse qu’une autre, c’est le besoin de l’Assuré qui va conduire à choisir l’une ou l’autre pour optimiser son coût d’assurance. Par exemple, les primes constantes sont souvent moins élevées en début d’emprunt que les primes variables donc si l’assuré pense rembourser son emprunt avant son terme, il faudra qu’il opte pour les primes constantes.
- Impact du taux d’assurance
Tous les facteurs évoqués plus haut impacte le taux d’assurance appliqué par la Compagnie. Il y a deux taux : le taux annuel moyen (TAM) qui permet de calculer la prime annuelle moyenne et le taux annuel effectif d’assurance (TAEA) qui permet de calculer le TAEG. A noter que le taux annuel effectif d’assurance varie en fonction de la quotité assurée donc ce n’est pas un indice fiable de comparaison sauf à être certain qu’absolument tous les paramètres sont identiques.
Estimation du coût moyen de l’assurance emprunteur
- Exemples de tarifs en fonction de différents profils
Un ingénieur de 36 ans non-fumeur qui emprunte 420 000 € sur 324 mois pour un achat dans le neuf avec les garanties DC/PTIA/IPT/ITT/IPP/MNO : coût total de 12 244 € avec un taux annuel moyen d’assurance de 0,11 %.
Une employée administrative de 26 ans non-fumeuse qui emprunte 180 000 € sur 300 mois pour un achat dans l’ancien avec les garanties DC/PTIA/IPT/ITT/MNO : coût total de 2 837 € avec un taux annuel moyen d’assurance de 0,06 %.
Un maçon de 29 ans fumeur qui emprunte 205 000 € sur 300 mois pour un achat dans l’ancien avec les garanties DC/PTIA/IPT/ITT/IPP/MNO : coût total 6 418 € avec un taux annuel moyen d’assurance de 0,125 %.
- Variation des prix entre les assurances groupe et individuelles
Les assurances groupes bancaires fonctionnent sur le principe de la mutualisation du risque et donc du tarif. Il n’y a pas de distinction entre les professions ni entre les fumeurs et non-fumeurs, seule une segmentation par l’âge existe (en général par tranche de 10 ans). Il n’y a pas non plus de différenciation tarifaire en fonction de la durée d’emprunt. Par conséquent, il est beaucoup plus avantageux, sur ce type de contrat, d’être plus âgé (effet de seuil sur la tranche d’âge) et d’emprunter sur une durée longue. Ce type de contrat est donc peu flexible et ne prend pas en compte certains besoins spécifiques, comme la protection en cas d’interruption de remboursement pour des raisons liées à un sinistre ou une incapacité.
C’est tout l’inverse avec les contrats individuels en délégation. Comme vous avez pu le constater à la lecture des précédentes lignes, ils sont extrêmement segmentés. En fonction du contrat choisi, ils vont pouvoir bien se positionner tarifairement pour un grand nombre de profils. De plus, ces assurances offrent souvent des garanties mieux adaptées, notamment pour sécuriser le remboursement du prêt en cas d’aléas comme une invalidité ou un décès, tout en permettant des économies considérables sur les primes.
Stratégies pour réduire le coût de son assurance emprunteur
Négociation et comparaison des offres
L’offre en assurance emprunteur est pléthorique, et il est extrêmement compliqué de s’y retrouver seul, d’autant que les simulateurs en ligne présentent tous des paramétrages différents. L’idéal est donc de prendre contact avec un courtier spécialisé qui saura identifier les meilleures offres en fonction du profil de l’assuré. Ce professionnel sera en mesure de conduire un comparatif pour sélectionner celle qui présente le tarif le plus bas possible avec les garanties adéquates pour la banque. Cela permet non seulement d’économiser plusieurs euros sur les cotisations mensuelles, mais aussi de garantir une couverture optimale, qu’il s’agisse de décès, d’invalidité ou d’autres risques.
Changement d’assurance en cours de prêt
La loi Lemoine permet depuis septembre 2022 de changer son assurance emprunteur à tout moment sans préavis. Toutefois, il faut prendre en compte le délai réel de traitement de la banque, qui est d’un peu plus d’un mois (étude de l’équivalence des garanties et émission de l’avenant à l’offre de prêt), ainsi que le délai de réflexion avant l’acceptation de l’avenant (11 jours).
Certaines banques adoptent des procédures spécifiques pour examiner les demandes de substitution. Il est donc préférable de se faire accompagner par un professionnel pour que le changement d’assurance soit fluide et efficace. Cette démarche peut également alléger vos mensualités de crédit immobilier, en réduisant considérablement le coût total de l’assurance emprunteur.
Ajustement des garanties à ses besoins réels
Le changement d’assurance peut être le moment idéal pour adapter sa couverture à ses besoins réels tout en optimisant ses cotisations. Par exemple, pour les professions libérales médicales, il est possible de souscrire une garantie invalidité professionnelle mieux adaptée à l’exercice de leur activité. De même, pour les travailleurs indépendants, qui bénéficient de faibles protections via leur régime obligatoire en cas d’arrêt de travail, il est judicieux de choisir une franchise plus courte pour profiter plus rapidement du versement des prestations. En ajustant précisément les garanties, il est possible de réaliser des économies en euros tout en conservant un niveau de protection adéquat. Pour un emprunteur ayant un crédit immobilier, cette optimisation a un impact direct sur les mensualités et permet de sécuriser efficacement les risques majeurs comme le décès ou l’invalidité.
Impact de la législation récente sur les prix
- Effet de la loi Lemoine sur la concurrence et les tarifs
La loi Lemoine (et les précédentes : Lagarde, Hamon et Bourquin) dans sa partie relative à la substitution a dynamisé le secteur de l’assurance de prêt et de plus en plus d’intervenants sont rentrés sur ce marché exacerbant la concurrence entre les Assureurs. L’impact sur les tarifs a donc été important sur un certain nombre de profils peu risqués.
En revanche, la loi Lemoine relative à la suppression du questionnaire de santé pour les emprunteurs assurés pour moins de 200 000 € et ayant moins de 60 ans en fin de prêt a provoqué une augmentation du tarif sur ces profils puisque les Compagnies doivent compenser leur prise de risque à l’aveugle sur ces emprunts.
- Opportunités offertes par les changements réglementaires
Concernant la substitution, la suppression de la date anniversaire se révèle très appréciable car les changements d’assurance peuvent être opérés immédiatement.
Concernant l’absence de questionnaire de santé, c’est une belle avancée pour la couverture de personnes qui étaient jusqu’ici inassurables et donc pénalisées pour l’obtention de leur financement.
FAQ
1. Peut-on obtenir une assurance emprunteur moins chère après un certain âge ?
Tout dépend du tarif d’assurance actuel. Si vous êtes couvert par un contrat d’assurance groupe bancaire depuis plus de 5 ans, vous avez probablement un tarif très élevé, il est donc fort probable même si vous êtes plus âgé que vous puissiez disposer d’un meilleur tarif avec un nouveau contrat dans le cadre d’une substitution. Cette amélioration tarifaire sera d’ailleurs très probablement accompagnée d’une amélioration des couvertures car les « anciens » contrats groupes bancaires ont souvent de faibles garanties.
2. Comment les maladies chroniques affectent-elles le prix de l'assurance emprunteur ?
Les maladies chroniques ont souvent un impact négatif sur le tarif avec l’application de surprimes médicales. Chaque dossier étant unique, il est risqué de comparer des acceptations même lorsque la pathologie déclarée est la même. Nous vous recommandons de vous rapprocher d’un spécialiste qui pourra vous guider auprès d’un Assureur bienveillant par rapport à votre déclaratif médical.
3. Est-il possible de réduire le coût de son assurance emprunteur en cours de prêt ?
Si vous avez déjà procédé à une substitution d’assurance, dans l’hypothèse où votre courtier avait effectué un comparatif exhaustif afin de vous présenter la meilleure offre tarifaire possible, vous ne retrouverez plus de proposition encore mieux placée en cours de vie du contrat. L’âge étant un élément déterminant du coût de l’assurance, si le meilleur contrat a bien été sélectionné au départ, il le restera jusqu’au terme de l’emprunt.
